房贷年限20年30年怎么选择 期限越长越好

发布时间：2020-12-21 15:12

首套首贷是一种福利，90后最大的优势是年轻，时间会减轻你的负担，时间的价值很高，本质上这是一种年金，30年期限比20年期限其实更加便宜。

第一，首套首贷是普通人这辈子最大的贷款机会和福利

记住这句话，首套首贷是你人生最大的福利，你很难再享受这样低利率，低风险，时间又长，成本又低的借款了，不信你可以去问问做生意的小老板，他们的贷款利率是多少。

很多人认为，买房子就是一辈子给银行打工，买房子就是欠债败家，这是古代农业社会的想法，也是没买过房子的人想法，或者买了无效供给房子的人想法。

五年之前买到二线城市以上的人，应该都能理解我的意思，基本上刚开始压力很大，慢慢的你就会发现你的工资上涨了，房价上涨了，你成了人生赢家，你的态度完全不同了。

第二，时间有价值，贷款年限越长越好

这个世界上什么东西最值钱呢？我觉得是时间，特别是在市场经济之下，因为只有这个东西是稀缺的，只有这个东西是相对公平的。

为什么滴水之恩当涌泉相报，因为时间有价值，当年的一滴水在未来可能会因为时间的关系变得非常的值钱。

现在你有100块钱，明年他还是100块钱吗？不，他明年肯定不到这个价钱，为什么？因为未来是不确定的，今天把这100块钱拿出去，未来不一定就能拿到回来，所以一定要有一个折现关系。

你想想是不是这样，一般情况下，我们开始觉得有一笔钱，然后每时每刻你的钱都在贬值，都在稀释，你感觉不到，过了五六年之后回头一看，我的天呐，我的钱为什么不值钱了呢？这就是时间的力量。

记住，贷款越多越好，首付越低越好，时间越长越好，还款越晚越好，刚开始还的越少越好，后来还的越多越好，一定是这个样子。

第三，房子究竟多少钱？一个会计折现问题。

最后我们加上时间这个变量来算一算，一套房子到底是多少钱，是你看到的那个标价吗？是你算了利息之后最后的那个总价吗？都不是。

真正的房价应该是你现在掏的那个首付，加上你未来所有掏的钱，按照一定的折现率折到现在掏的钱。仔细品一品我这句话。

注意你未来还款的方式，最好选择等额本息，这是一种年金，也就是把你的所有的房贷按照360期每期一样的价格折到现在。

那么也就是说，比如你贷了70万的房贷，30万的首付，那你真正的掏的钱是多少呢？

首先这30万的首付，不用说，是多少钱就是多少钱，因为他是你今天掏的。

而这70万的贷款怎么算呢？应该按照银行的利息算出你最后总共要还多少钱，比如说吧，你要还150万。

这个时候把这150万分成360份，然后按照社会平均融资利率折现，注意，我这里说的是年金折现，也就是每一个360分之一，折现到现在。

同时还有一个细节，你再折现的时候不是按照一个比例直接折回来的，你是按照复利折回来的，也就是后年折到明年，明年折到今年，这是一个利滚利的过程。

那这就非常厉害了，我们现在的折现率大概是多少呢？以前清华大学做个测算，这个利率大概在7.5~7.6的样子，社会平均融资利率，大白话就是钱贬值的速度，也就是说这个利率是高于你的银行利率的，而且你的银行利率是单利。你折现的利率是复利，这个力量就非常强大。

大家可以自己拿房贷计算器算一算360期的年金，150万的总价，折到现在应该是多少钱，这个数字可能会超越你的想象，非常的低。

这就是为什么贷款要越来越长时间，越来越长，因为期数越来越多，折现的次数越来越多。奥秘就在这里，折到现在这个钱是不值钱的，除非你说时间不值钱，只要你承认时间值钱，只要你承认这个社会上有一个融资的成本，那这个道理就是成立的。

时间是最公平的东西，时间是最值钱的东西，时间是有价值的东西，建议选择贷款年限越长越好，时间越长越好，期数越长越好，越晚还越好。

每月还贷的资金占生活总开支的30%—50%左右，在不影响自己生活水平的情况下。如果你有一份相对比较稳定的收入或者是后期收入增加的话也可以选择提前还款。